一、海南省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
海南省擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)開始于20世紀(jì)90年代，經(jīng)過近十年來 的快速發(fā)展和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓后，現(xiàn)有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)43 家(其中億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)8家，2000萬元以上的16家)，從業(yè)人 員445人，擔(dān)保注冊資本金總額21.84億元，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模大部分在 50萬一1500萬之間，主要擔(dān)保對象為本地融資較為困難的中小企業(yè)。 截至2011年9月，海南省擔(dān)保行業(yè)通過貸款、票據(jù)、信用證等各類擔(dān) 保方式累計為中小企業(yè)進(jìn)行融資性擔(dān)?？傤~18.33億元。海南省的 信用擔(dān)保呈現(xiàn)出投資主體多元化、機(jī)構(gòu)性質(zhì)多樣化和機(jī)構(gòu)組織多功 能化的發(fā)展趨勢，業(yè)務(wù)種類涉及企業(yè)流動資金擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保、 短期融資擔(dān)保、債券發(fā)行擔(dān)保以及再擔(dān)保等多個方面，行業(yè)目前正朝 著健康有序的方向發(fā)展。但同時，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展中還存在 著規(guī)模普遍偏小，抗風(fēng)險能力較弱等需要巫待改善的問題。
二、海南省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在問題
1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力不強(qiáng)，無法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)
據(jù)統(tǒng)計，海南省目前存在的融資性擔(dān)保公司注冊資本普遍在億 元以下，僅有8家為億元以上規(guī)模。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至僅有幾十萬 的注冊資本，平均注冊資本額不到5000萬，如此低的資本實力使得 眾多的擔(dān)保公司無資金支持采用先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，對高級的管 理人才也缺乏必要的吸引力，造成了融資性擔(dān)保行業(yè)整體的低水平 運(yùn)行。海南省目前40余家擔(dān)保公司的總擔(dān)保額僅為18.33億元，平 均擔(dān)保額僅為4000余萬元，眾多的擔(dān)保公司和較低的擔(dān)保額度反映 出了行業(yè)的集中度過低，影響了規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)。
2、缺少風(fēng)險連動機(jī)制和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制
擔(dān)保行業(yè)的特點(diǎn)是低收益、高風(fēng)險，高成本。目前，海南省各融 資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金沒有明確的制度規(guī)定，均是投資者一次性投入 的，對后續(xù)資金的投入要求沒有一個明確的制度性規(guī)定。在正常開 展擔(dān)保業(yè)務(wù)的過程中，合作銀行將風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司，造成擔(dān) 保公司風(fēng)險加大，在這個過程中，實際上擔(dān)保公司的作用是分擔(dān)銀行 的風(fēng)險，而不是全額承擔(dān)風(fēng)險。并且擔(dān)保公司僅僅靠收取少量的擔(dān) 保費(fèi)來維持自身的生存和發(fā)展。風(fēng)險承擔(dān)能力較差。一旦擔(dān)保公司 承保的貸款發(fā)生損失，在擔(dān)保公司自有資金不足的情況下，擔(dān)保公司 的可持續(xù)發(fā)展收到嚴(yán)重威脅。
3、較弱的銀保談判能力增大了風(fēng)險
由于海南省擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，無法與銀行平等對話，導(dǎo)致 擔(dān)保機(jī)構(gòu)為拉業(yè)務(wù)看銀行臉色，基本忽略了銀行的風(fēng)險，也沒有實力 讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險，把所有的風(fēng)險都留在了擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保公司 與商業(yè)銀行合作處于劣勢位置，擔(dān)保公司需要從商業(yè)銀行獲得授信 額度，銀行在進(jìn)行授信時，要對擔(dān)保公司的信用能力做進(jìn)一步的內(nèi)部 評級而增加其放貸成本，而擔(dān)保公司為了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，更多時候 要不得己從銀行處轉(zhuǎn)接中小企業(yè)的全部貸款風(fēng)險。
4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力不足
缺少失信懲戒機(jī)制和資格準(zhǔn)入機(jī)制，是海南省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu) 面臨的一個重要問題，導(dǎo)致?lián)９救狈I(yè)人才的管理和運(yùn)作，缺 乏既懂金融，又懂會計的復(fù)合型人才，內(nèi)部管理制度也不夠健全。在 反擔(dān)保合同中，對債務(wù)人的義務(wù)約束不夠，有很多都是通過人情來實 現(xiàn)的擔(dān)保，這些對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制造成巨大的挑戰(zhàn)此外，由于監(jiān) 管的缺位，虛假注資、違法出資、抽逃資金和違規(guī)占用挪用注冊資本 金等現(xiàn)象屢見不鮮。同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多數(shù)從事大而全的業(yè)務(wù)導(dǎo)致 擔(dān)保市場差異化不明顯。經(jīng)營大而全的業(yè)務(wù)意味著對風(fēng)險的把握相 對粗糙，形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險審核方面要弱于銀行的風(fēng)險把握，整個 擔(dān)保市場同質(zhì)化。
5、由于主營業(yè)務(wù)收益率較低，存在偏離主業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象
依現(xiàn)行規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的對外擔(dān)保金額一般可以放大到 其注冊資本的五至十倍之間，而一旦公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，極易導(dǎo)致大 量壞賬爛賬出現(xiàn)。再加上服務(wù)對象多為融資難、信用較差的中小企 業(yè)，公司自身經(jīng)營風(fēng)險大而利潤低，難免很多擔(dān)保公司就轉(zhuǎn)向那些收 益率較高的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，如采取民間借款或高息攬存的方式來 擴(kuò)充擔(dān)保基金，有的甚至通過非法變相吸收存款來擴(kuò)充擔(dān)保基金;以 及衍生出短期融資業(yè)務(wù)，私自放貸以牟取高額利息。
三、促進(jìn)融資性擔(dān)保公司發(fā)展的政策建議
1、加大政府的扶持力度，加強(qiáng)擔(dān)保公司實力
積極引進(jìn)中小股份制銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行等。打 破國有銀行對擔(dān)保行業(yè)壟斷的局面，有效分散擔(dān)保風(fēng)險;減少政府行 政指令對擔(dān)保業(yè)務(wù)的直接干預(yù)，采用新型企業(yè)管理制度，加強(qiáng)對擔(dān)保 公司的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和管理，盡快成立擔(dān)保行業(yè)自律協(xié)會:提高政府對 擔(dān)保行業(yè)的扶植力度，采用財政補(bǔ)貼或減稅的方式間接增強(qiáng)擔(dān)保機(jī) 構(gòu)的實力。
2、尋求風(fēng)險與收益匹配，發(fā)揮市場定價作用
目前，中小企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率一般為2至3厘，年費(fèi)率大概為銀 行利率的50%。如果融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的放大倍數(shù)不到3倍，那么即 使沒有出現(xiàn)代償賠付，擔(dān)保費(fèi)的收入都無法滿足基本運(yùn)營需要。實 際上，大部分獲得貸款的民營企業(yè)都承擔(dān)了比銀行名義利率高出數(shù) 倍的實際利率?？梢姰?dāng)前中小企業(yè)對擔(dān)保價格敏感度并不高。也就 是說，對于部分中小企業(yè)來說，擔(dān)保費(fèi)率的確定可以是一個市場機(jī)制 發(fā)揮作用的過程，可在制度安排下，從交易雙方不同的角度出發(fā)，共 同探討風(fēng)險與收益相匹配的定價機(jī)制。
3、設(shè)置行業(yè)市場準(zhǔn)人門檻，保證擔(dān)保市場秩序
設(shè)置市場準(zhǔn)人門檻的目的在于防止過度競爭，維護(hù)擔(dān)保特許權(quán) 價值，抑制逆向選擇，防止投機(jī)冒險者進(jìn)人擔(dān)保市場，促使擔(dān)保行業(yè) 依法審慎經(jīng)營，減少行業(yè)的盲目進(jìn)人者，保護(hù)現(xiàn)存擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮規(guī)模 效益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)人金融市場、經(jīng)營金融產(chǎn)品、提供 金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，將那些有可能對金融業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)造 成危害的擔(dān)保機(jī)構(gòu)拒之門外，保證金融業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。如果認(rèn) 定申請人達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕審批。當(dāng)已成立的擔(dān)保機(jī) 構(gòu)不能達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)時，可以吊銷其執(zhí)照。
4、建立健全合作機(jī)制，加強(qiáng)銀保互動發(fā)展
首先，建立風(fēng)險聯(lián)動機(jī)制。按照公平誠實原則，以市場化的方式 建立銀保雙方利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的合作關(guān)系。對資信良好、風(fēng)險控 制力強(qiáng)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵支持金融機(jī)構(gòu)與其建立風(fēng)險比例分擔(dān)機(jī) 制。其次，共同加強(qiáng)對貸款項目的監(jiān)管。把銀行的信貸審查與擔(dān)保公 司的風(fēng)險管理制度結(jié)合起來，建立信息交流共享機(jī)制。商業(yè)銀行著重 事中控制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)著重事前調(diào)查和事后追償與處置，共同防范和化 解風(fēng)險。最后，創(chuàng)新合作方式。金融機(jī)構(gòu)要針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，推 出更多適合中小企業(yè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項目。
