1 要確保條例的科學(xué)性和合理性
從科學(xué)性角度而言，任何新生事物的誕生，都是要經(jīng)過(guò)民眾參與的，廣大群眾是最具真知灼見(jiàn)的，要想從根本上正確引導(dǎo)和規(guī)范民間金融健康發(fā)展，一定要走群眾路線，從群眾中來(lái)，到群眾中去，這樣制定出來(lái)的民間借貸相關(guān)法律法規(guī)才是符合市場(chǎng)的發(fā)展方向，才是最科學(xué)合理的，也是最為有效的。當(dāng)然，我們還不能把規(guī)范民間金融完全寄托于一部新的法規(guī)的出臺(tái)，來(lái)徹底解決民間金融目前存在的相關(guān)問(wèn)題；與法規(guī)實(shí)施相配套的，更多的應(yīng)該是通過(guò)實(shí)行準(zhǔn)入制度、成立行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，以及相關(guān)主管部門和機(jī)構(gòu)，如工商、公安機(jī)關(guān)、拍賣行、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等要切實(shí)做好協(xié)調(diào)配合與服務(wù)監(jiān)管。就合理性而言，民間金融法規(guī)出臺(tái)的腳步快與慢，應(yīng)主要取決于該市場(chǎng)是否具備健康有序發(fā)展的條件，同時(shí)應(yīng)該是從規(guī)范民間金融放貸的主體群入手，以絕大多數(shù)放貸主體為規(guī)范對(duì)象。另外，對(duì)該行業(yè)相關(guān)知識(shí)的普及也很重要，如一些老百姓對(duì)民間借貸了解甚少，有的甚至連基本的借貸常識(shí)都不知道。所以，普及相關(guān)借貸常識(shí)和法律等也是相關(guān)監(jiān)管部門的當(dāng)務(wù)之急。因此，我們建議：相關(guān)金融監(jiān)管部門也好，專門制定法律法規(guī)的人大部門也好，都應(yīng)該從民眾入手，真正急老百姓所急，切實(shí)制定出保障借貸雙方利益的法律法規(guī)來(lái)，以此逐步推動(dòng)我國(guó)整個(gè)民間金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。
2 要確保其普適性和可操作性
之前，有媒體報(bào)道說(shuō)，《放貸人條例》將以１ ０００萬(wàn)元作為準(zhǔn)入門檻，到目前很多地市已要求1億元注冊(cè)資本金，這么高的門檻，就連一向被認(rèn)為是溫州“最會(huì)玩錢”、資歷最深的金融人士方培林都望洋興嘆，他曾感慨地說(shuō)，他也無(wú)法邁過(guò)參與成立小額貸款公司的“高門檻”。而高門檻是否能防范一些小貸公司的老板將此當(dāng)作進(jìn)入金融行業(yè)的跳板也不好說(shuō)。所以，應(yīng)該說(shuō)“門檻” 要有，但也不能太高，應(yīng)該實(shí)行綜合考評(píng)。就像我們考察一個(gè)借款人，不僅僅要考查其償還能力，同時(shí)更重要的是要考察這個(gè)借款人的償還意愿，如果借款人連基本的償還意愿都沒(méi)有，那談何借款呢？央視《經(jīng)濟(jì)與法》欄目曾播出過(guò)一些“老賴”的嘴臉，一邊住著豪華別墅，卻口口聲聲說(shuō)沒(méi)錢還。結(jié)合現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活，我們認(rèn)為，制定的《放貸人條例》在確立“門檻”時(shí)，應(yīng)該考慮從實(shí)際監(jiān)管的廣泛群體出發(fā)，如關(guān)注放貸群體是否真實(shí)使用自有資金來(lái)放貸等情況，而不是一味地將門檻抬高。所以，《放貸人條例》的出臺(tái)，應(yīng)該具有普適性，才能最大化規(guī)范放貸人的群體（大多數(shù)公民和企業(yè)法人），包括如何切實(shí)可行地引導(dǎo)和規(guī)范那些專門以民間放貸為職業(yè)的、靠利息或利差謀利的群體，還有從其他業(yè)務(wù)衍生出來(lái)的，在民間借貸市場(chǎng)上魚目混珠的中介機(jī)構(gòu)等，如一些擔(dān)保公司、典當(dāng)、資產(chǎn)管理公司等。只有在條例中細(xì)化操作層面的規(guī)定，才能讓我國(guó)民間借貸資本運(yùn)作真正得到健康有序的發(fā)展。
3 適時(shí)適度借鑒他國(guó)成熟的法規(guī)、條例，應(yīng)“少摸石頭，多走橋”
條例的制定不能沿用中國(guó)改革“摸著石頭過(guò)河”的做法。從江蘇貧困縣泗洪高利貸鏈條崩盤到福建安溪事件，當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)亂象叢生，民間資本的恣肆蔓延，投資者方向迷失和困惑，瘋狂的民間借貸已經(jīng)顯露出我國(guó)金融體系存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這些都表明了今天的民間借貸市場(chǎng)，水深難摸著石頭，制定條例更需要統(tǒng)籌安排，而不能簡(jiǎn)單急躁地搬抄別人的模式。經(jīng)濟(jì)學(xué)教授鄒東指出：中國(guó)的金融體制，應(yīng)當(dāng)而且必須繼續(xù)深化改革。中國(guó)現(xiàn)在和今后金融體制深化改革的亮點(diǎn)和突破口是在基層、在民間信貸。溫州金融改革試點(diǎn)就是一種創(chuàng)新，很明確，我國(guó)政府對(duì)溫州金融綜合改革，及時(shí)化解溫州的負(fù)面壓力乃至對(duì)全國(guó)民間金融走向的明確指向，這對(duì)溫州的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)新的思路和新的機(jī)遇。所以，在制定條例過(guò)程中，應(yīng)該理性梳理和規(guī)范我們的思路和行為，探路溫州金融改革就不是簡(jiǎn)單照搬照抄別國(guó)模式，創(chuàng)新模式，探究根源，剖析民間借貸高利化現(xiàn)象及“快錢文化”思潮的實(shí)質(zhì)，金融資源的不平衡，實(shí)業(yè)的衰敗才是問(wèn)題之根本。
4 細(xì)化條例中的監(jiān)管模式和效率
《放貸人條例》的出臺(tái)，重在監(jiān)督和執(zhí)行。放松管制的改革與加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管兩者并不矛盾。民間借貸非常分散、隱蔽和不規(guī)范，往往容易造成惡性循環(huán)。一旦資金鏈斷裂，在缺少正規(guī)而嚴(yán)格的擔(dān)保和抵押條件下，債權(quán)人就會(huì)面臨資金無(wú)法收回的局面，甚至可能血本無(wú)歸。一旦出了大問(wèn)題，就很難收拾，釀成社會(huì)不穩(wěn)定事件。所以，應(yīng)加強(qiáng)事前監(jiān)管，提高效率，細(xì)化條例中監(jiān)管環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)執(zhí)行過(guò)程中堅(jiān)決對(duì)高利貸形成高壓打擊態(tài)勢(shì)，堅(jiān)決依法打擊非法集資和非法吸收公眾存款行為。這樣才能確保既把民間資金引入正軌，規(guī)范支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又不會(huì)導(dǎo)致盲目無(wú)序放開而發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。
總之，吳英事件只是《放貸人條例》出臺(tái)前的一個(gè)典型案例，我們需要認(rèn)真思考“民意風(fēng)暴中的法律太極”的評(píng)價(jià)，警示我們?cè)谥贫l例的過(guò)程中提高審慎性和完整性。
