農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難已成為“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。由于正規(guī)金融部門擴(kuò)展到農(nóng)村貧困地區(qū)成本較高，所以擴(kuò)展非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村的低收入群體就顯得尤為重要。小額信貸公司正是在這種條件下產(chǎn)生的，并得到了廣大農(nóng)民的認(rèn)可。它是一種獨(dú)立的、商業(yè)化的機(jī)構(gòu)，自負(fù)盈虧，產(chǎn)權(quán)明晰，可以更好地為農(nóng)民和農(nóng)戶提供金融服務(wù)。從2005年開始，中國人民銀行推動(dòng)了貴州、四川、山西、陜西、內(nèi)蒙古五?。▍^(qū)）由民營資本經(jīng)營的“只貸不存”小額信貸公司的試點(diǎn)。
一、小額信貸公司試點(diǎn)的成立
二、小額信貸公司運(yùn)作機(jī)制的特征
（一）資金來源渠道確定并有限。
（二）貸款利率安排靈活。
（三）服務(wù)對(duì)象多為弱勢(shì)群體、貸款額度小。
（四）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。
三、小額信貸公司是對(duì)金融改革的創(chuàng)新
小額信貸公司的成立，符合中央政府農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的要求，同時(shí)，也帶來了中國農(nóng)村金融業(yè)在多方面的創(chuàng)新。
（一）農(nóng)村金融組織制度創(chuàng)新。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)新。
（三）對(duì)正規(guī)金融制度的創(chuàng)新。
四、小額信貸公司在發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)及改進(jìn)措施
（一）小額信貸公司的日常監(jiān)管。小額信貸雖名為公司，但實(shí)質(zhì)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，現(xiàn)在尚未正式規(guī)定其監(jiān)管部門。
（二）小額信貸公司資金來源短缺。由于小額信貸公司“只貸不存”，注冊(cè)資本數(shù)額雖然不小，但其資金來源渠道有限，必然導(dǎo)致其資金來源短缺。資金來源多元化、可持續(xù)，是小額信貸能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
（三）防范發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。在運(yùn)作機(jī)制上，雖然小額貸款機(jī)構(gòu)均設(shè)計(jì)了一定的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防止大額貸款，保證足夠的資本充足率（8%），設(shè)置了不良貸款警戒線（不良貸款超過一定比例如10%時(shí)停止辦理委托貸款業(yè)務(wù)），實(shí)施抵押擔(dān)保，提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等措施，同時(shí)還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?。但是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，在貸款發(fā)放的操作過程中，貸款額度趨大沖動(dòng)很難避免，因此，加強(qiáng)貸款規(guī)?？刂频膬?nèi)控機(jī)制建設(shè)勢(shì)在必行。同時(shí)，農(nóng)戶和中小企業(yè)自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力不足，需要與保險(xiǎn)、抵押擔(dān)保等機(jī)制結(jié)合運(yùn)作。再者，杜絕各種違章貸款、以貸謀私等不良貸款行為的發(fā)生，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
（四）小額信貸公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。小額信貸公司的優(yōu)勢(shì)在于借款人和貸款人之間相互了解，信息對(duì)稱度高，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，抵押擔(dān)保的形式多樣，貸款的期限靈活，在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸和微小企業(yè)資金流動(dòng)上，農(nóng)村信用社和銀行都無法與之相比。所以小額信貸公司應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)、發(fā)揮自己的這些優(yōu)勢(shì)，采用更為靈活的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，在保證自己收益的同時(shí)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮不可替代的積極作用
